القرض التفاوض على اقتراض الاموال

إليك 12 خطوة تساعدك على الحصول على القرض

ارتد قناع المقترض

لن يقرضك أحد المال لمجرد انك تحتاجه. فالأمر لا يدر فقط حول قصص الاخفاق او الحظ العسر. المقرضون رجال أعمال يتخذون قرارات تجارية. والإنسانية ليست جزءا من عملية اتخاذ القرار.
كن متفائلا بشأن في المستقبل، هذا سيجعل المقرضين يميلون الى الاعتقاد بان لديهم فرصة جيدة ان يستردوا اموالهم.
عليك ان تظهر بمظهر وتتصرف كمقترض يستحق المال. ارتد ملابسك بشكل يظهر تحملك للمسئولية وكفاءتك.
كن منظما بشكل جيد. يحتاج المقرضون ا لان يعرفوا انك تمتلك ناصية مواردك المالية؛ الإيرادات والأصول وغيرها، قدم سببا يجعلك مرشحا للاقتراض اكثر قوة وقدرة. الاحتياج للمال للذهاب الي جزيرة للاجازة فكرة جذابة. ولكنها لست بمثل اضطرارية إصلاح المنزل التي تعزز قيمة أصل تمتلكه، او إنشاء مشروع، او اكتساب مهارات جديدة ترفع قدرتك علي كسب المال.

حد ائتماني ام قرض دفعة واحدة؟

هل تقترض المال وتستخدم حق ملكية منزلك كضمانة؟ يجب ان تميز الفارق بين قرض بضمان المنزل وحد ائتماني بضمان المنزل، ثم تفاوض على النوع الذي يفي باحتياجاتك بالشكل الأمثل.
القرض بضمان المنزل هو قرض تحصل عليه دفعة واحدة ويكون اما بفائدة متغيرة واما بفائدة ثابتة. تتم إعادة دفعة باقساط متساوية (ايفاء الدين علي دفعات) علي سنوات؛ عادة ما تكون 15 سنة او اكثر، ان كان معدل الفائدة منخفضا وتريد المال في معاملة واحد مثل اعادة تصميم المطبخ، فربما كان هذا هو نوع القرض الذي يجب ان تتفاوض علية.
حد ائتماني بضمان المنزل هو قرض ذو فائدة متغيرة. يوافق المقرض علي ان يقرضك حتي حد اقصي محدد من المال. تفترض من وقت لآخر حسب احتياجاتك، وتسدد عندما تستطيع، وتدفع الفائدة فقط عل المبلغ الذي اقترضة بالفعل. ان كانت احتياجاتك مستمرة، مث مصروفات جامعية دورية، فهذا النوع من القروض قد يكون القرض الذي يجب ان تتفاوض عليه.

اعرف اين تذهب لتقترض

قارن بين كل البنود التي يقدمها المقرضون، وليس فقط هؤلاء الذين يعلنون عن أنفسهم بغزارة.
دائما ما سيكون في موقف أفضل ان بدأت في محاولة الاقتراض من بنك كبير، او شركة ائتمانية كبيرة، او غيرها من مؤسسات القروض ألكبري. ستكون تكلفة حصولك على القرض اقل كما ستكون شروط الإقراض أكثر ملائمة عن شروط المقرضين الآخرين. ولأنها يشار لها باسم المقرض الائتماني، ستكون معاييرها الأولية للإقراض هي ائتمانك؛ قدرتك علي السداد.
وثاني أكثر المقرضين المستحب التعامل معهم هي المؤسسات المقرضة الأصغر والتي ترغب بوجه عام في تقديم قروض تنطوي على مخاطرة. ولأنها يشار لها ان تؤمن المقرضين بضمان الأصول، ستكون معاييرهم الأولية للإقراض هي ان كان بإمكانك ان تؤمن القرض بضمانة يمكن ان تجلب المال اللازم لتسديد القرض (عقارات او حسابات مدينة او مخزون بضائع وما بضائع الي ذلك).
وكخيار اخير. هناك المقرضون المباشرون؛ وهي شركات صورية او افراد يقدمون القروض
ولانة يشار لهم بمقتضى الأصول، واهتمامهم لا يكون بمدي جدارتك بالاقتراض بناء علي تاريخك الائتماني، بل بملكية العقارات التي ستكون الضمان. وقد يامل بعض هؤلاء المقرضين في الواقع الا تسدد القرض، لتمكنهم من ان يوقعوا الجز على منزلك. اكثر القروض كلفة من حيث معدل الفائدة ومصاريف الحصول علي القرض هي القروض التي تمنحها هذه الفئة الثالثة من المقرضين.

نصائح وفخاخ حول البحث عن الاقتراض

• لا تدفع أي مال مقدما للحصول على قرض الا تكاليف تقرير الائتمان.
• لا تدفع نظير التثمين الا بعد ان تحصل على التزام بالقرض قائم على قيمة الملكية التي سيتم تثمينها.
• كن منتبها لمصاريف القرض المستترة. اسال عن جميع أجور وتكاليف صفقة الإقراض لدى المقرض.
• احرص علي ان يكون اقرارك المالي كاملا ودقيقا. ان اجبرت علي اشهار افلاسه وكان الاقرار الذي قدمته للمقرض زائفا بشكل ملموس، فهناك احتمال كبير انك لن تستطيع ان تتحرر من الدين او تعفي من مديونيتك.

سمسار القروض

ان كنت تعاني في الحصول على قرض، ففكر في الاستعانة بخدمات سمسار قروض يساعدك في مقابل اجر- في الاتفاق مع المقرض المناسب لك.

تفاوض على معدلات الفائدة

تفاوض علي معدل باستماتة: خلال 10 أعوام، يصبح الفارق الضئيل المقدر 125 ، %(8/1 * 1%) علي قرض بمبلغ 500000 دولار أكثر من 6000 دولار يدفع على شكل اقساط اضافية!
قروض معدل الفائدة الثابت
هل الفائدة على القروض منخفضة في الوقت الحالي؟
ان كان الامر كذلك. فسترغب في ان تلتزم بهذه الفائدة بالتفاوض على معدل ثابت للفائدة (لن يختلف المعدل خلال فترة القرض).
تفاوض على معدل فائدة بسيط من المركب. الفائدة المركبة ستكلفك دائما اكثر لأن المقرض يضيف فائدة تراكمية على فائدة قام بتحصيلها بالفعل.

قروض معدل الفائدة المتغير

هل الفائدة على القرض مرتفعة في الوقت الحالي؟
ان كنت لا تتوقع ان المعدلات سترتفع وتبقي مرتفعة، فضع في اعتبارك قرضا بمعدل متغير للفائدة يتغير بمقدار تغير معدلات الفائدة.

1. • احصل على التفاصيل من المنشور التمهيدي بمعدلات الفائدة. تتغير هذه المعدلات الجذابة التي تراها معلنا عنها بشكل كبير بعد مرور الأشهر الأولى لقرض طويل الأمد. انظر الى معدل الفائدة المتغير بمنظور بعيد المدي. اسال: متى وكيف والي درجة يمكن ان يتغير المعدل المعلن عنه؟
2. تفاوض على الفترة التي يتم بعدها تعديل معدل الفائدة أي تكون متباعدة بقدر الامكان
3. (نصف سنوية او سنوية بدلا من ان تكون ربع سنوية)، اذا اتضح ان معدلات الفائدة سترتفع علي المدي المعلن عنه؟
4. تفاوض على الفترة التي يتم بعدها تعديل معدل الفائدة أي ان تكون متباعدة بقدر الامكان (نصف سنوية او سنوية بدلا من ان تكون ربع سنوية)، اذا اتضح ان معدلات الفائدة سترتفع على المدى الطويل.
5. تفاوض على تحديد كم يمكن ان يزيد معدل الفائدة في كل فترة من فترات التعديل (بمعني. أقصي ارتفاع ربع سنوي بنسبة 4/1 بدلا من 2/1).
6. تفاوض على سقف لتحديد أقصى ما يمكن ان يصل له معدل الفائدة خلال فترة القرض.
7. يعتمد متي والي أي مدي سيتغير قرضك علي محددات خارجية مثل الخصم الذي يقدمه البنك المركزي او معدل الفائدة المتميز. قارن عن طريق سؤال المقرضين عن تقلبات محدداته الخارجية.

تحذيرات اثناء الممارسة

• لا تقبل بشرط ينص على انك تقترض المبلغ الرئيسي والفائدة في حين انك لا تحصل سوى على المبلغ الرئيسي فقط.
• علي سبيل المثال. تصور فائدة 12% على قرض مقداره 100000 دولار. ستكون الفائدة في لسنة الاولي 12000 دولار . يفرض عليك بعض المقرضين انك قد اقترضت 112000 دولار وتدفع عليها الفائدة علي السنة الاولي مدفوعة مقدما.
• انظر لما وراء الشكل الذي ستكون عليه اقساطك الشهرية. قد يكون للقرض استهلك سلبي ليجعل الاقساط منخفضة. ولكن لهذا الفخ! يريدك المقرض ان تدفع معدلا مرتفعا للفائدة. وانت تريد أقساط شهرية منخفضة لا تتناسب مع معدل الفائدة المرتفع. لنقل ان الفائدة المرتفعة على القسط هي 500 دولار والتي تتراكم شهريا. وتضاف ال200 دولار التي تقتطع كل شهر الي باقي حسابك من أصل المال المقترض، والان ولكونها جزءا من راس المال ينتج عن الفائدة غير المدفوعة فائدة اخري. لانها تزيد من اصل راس المال المقترض.
• ربما يغريك المقرض بمعدل فائدة منخفض ثم يفاجئك فيما بمعدل فائدة غير تنافسي، ويملل ذلك بقوله “لقد تغير السوق”. تجنب الفخ بان تتقدم للحصول علي القروض من اماكن مختلفة واطلب منهم ان يقدموا عرضهم لك في اوقات متقاربة. هناك مواقع الكترونية التي تساعد في الحصول على قروض تحذير: افضل العروض التي تقدم لاتعني انك لن تدفع اكثر مما يجب ويجب ان تبحث بنفسك للتأكد من حصولك على صفقة جيدة.

الخطوة 5 . تفاوض على الكيفية التي سيتم بها ضمان قرضك

• تفاوض على المبلغ المطلوب ونوع الضمانة، لكن لا تضع ضمانات اكثر من التي تلزم معقول لتأمين القرض. لا تشعر بالرهبة من اجابة المقرض النمطية: ان كنت ستدفع في الميعاد المحدد، فما الفارق؟ لا احد يعرف ما يخفيه المستقبل.وبما تحتاج الي مليكة غير مرهونة لقرض فيما بعد.
• تفاوض علي القدرة علي استبدال الضمانة اخري مشابهة لها اولوية قيمة اكبر منها. على سبيل المثال، ان كانت ضمانة قرضك هي مخزون لمنتجات شركة جنرال موتورز، فانت تحتاج الي القدرة المستقبلية علي ان تعطي للمقرض ضمانة بديلة حتي تستطيع ان تبيع منتجات جنرال موتورز دون الحاجة الي تسديد القرض.
• تفاوض علي ان تتم اعادة ضمانتك اليك بشكل متدرج مع سداد القرض. علي سبيل المثال، ان كانت المنتجات هي الضمانة. فتفاوض على ان تتم اعادة منتجات من ضمانتك بقيمة 750 دولار لكل 1000 دولار يتم تسديدها من القرض. في القروض التي تكون ضمانتها القارات، البنود الخاصة بتحرير اجزاء من المساحة ليست نادرة.

تحذير خاص بتقديم الضمانات:

كن منتبها لهذه الشروط الشائعة من قبل المقرضين

• طلب بأن تستبدل او تستكمل الضمانة ان حدث نقص او انخفاض في قيمتها.
• حظر ضد نقل الضمانة من المكان الذي تقيم فيه او تستخدمها او تخزينها به.
• حظر الافتراض لاحقا باستخدام نفس الضمانة. (يعتقد المقرضون انه ان كان المقترضون يملكون القليل في الضمانة اولا يملكون شيئا منها. فسيكونون أقل قلقا بشأن تحديدها او سوء حالتها).

الخطوة 6 . تفاوض علي رسوم القرض

يتم تحديد الرسوم التي تدفعها على القرض بوجه عام في شكل نقاط.
النقطة تمثل 1% من اصل المال المقترض. ان كان قرض بمبلغ 10000 دولار يتكلف رسموا مقدارها 10 نقاط، فستكون كلفة اقتراض هذا المبلغ هي 1000 دولار. ان كان لمدة عام بفائدة قدرها 10%، فان القرض سيكلفك بالفعل في السنة الاولي 20%.
النقاط قابلة للتفاوض. كلما قلت القرض، قلت النقاط التي يتوجب عليك دفعها لتحصل علي القرض.

الخطوة 7 . تفاوض علي الجزاءات والتاخير في السداد

احذر هذه الشروط التي يفرضها المقرض والخاصة بالجزاءات أو التأخير في السداد، وتفاوض عليها:

1. طول فترة السماح. هل يجب ان يستلم المقرض الأقساط في الموعد تماما ام ان هناك مهلة للتأخير الذي لا يمكن تجنبها مثل البريد او غيرة؟
2. مقدار الرسوم على الأقساط المتأخرة. تجازي الاقساط المتاخرة عن ميعادها بغرض رسم استثنائي او زيادة مضافة. تفاوض علي مقدار رسوم التأخير ومتى ستتم المطالبة بها.
3. التخلف عن سداد معدل الفائدة. تفاوض على إن كانت الزيادة في معدل الفائدة سيتم تطبيقها على المبلغ الإجمالي للقروض خلال الفترة التي لم يتم فيها سداد لمبالغ المتأخرة.
4. تفاوض على تحديد الظروف التي يمكن وفقا لها ان يتم التعجيل باصدار كمبيالة بباقي الدين ليصبح فجأة واجب السداد ومستحقا للدفع كله.
5. تحذير اثناء الممارسة: التخلف عن السداد ليس دائما متعلقا بالمال. علي سبيل المثال، التخلف عن تقديم إقرار الذمة المالية الدوري او سند تجديد التأمين على ضمانة القرض،قد يعد واقعة للتخلف عن السداد.
6. تفاوض علي ان كانت المبالغ المتأخرة سيتم فائدة عليها، وان كان الامر كذلك فما هو معدل الفائدة.

الخطوة 8 . تفاوض علي معايير تجديد القرض

تفاوض لتحديد الظروف التي يمكن ان يتم وفقا لها تأجيل موعد استحقاق الدين. يمكن ان تتضمن الظروف اقساطا سددت في مواعيدها او تخفيضا جزئيا لاصل الدين او رسوما للتأجيل او إعادة تثمين الضمانة.

الخطوة 9 . تفاوض علي الغاء جزاءات السداد قبل الميعاد

وضعت جزاءات السداد قبل الميعاد لتعيق سداد القرض قبل موعد استحقاقه. سيرغب المقرضين الذين يقدمون القروض أثناء ارتفاع معدلات الفائدة ان يتلفوا منك فائدة لاطول وقت ممكن. تفاوض على ان القرض يمكن ان يسدد في أي وقت دون وجود جزاءات للسداد المبكر.

الخطوة 10 تفاوض علي امكانية نقل ضمان القرض

هل سيتم ضمان القرض بمقدار او أي ملكية ربما تبيعها في المستقبل؟ ان كان كذلك، فتفاوض على انه يمكن ان يتحمل الشخص الذي سيشتري الضمان بدون دفع رسم باهظ الثمن للقرض. تلك القدرة المجمدة للمشتري على امتلاك تمويلك القائم ستسهل عليك بيع منزلك فيما بعد ان شئت.

الخطوة 11 . تفاوض علي التزامات الضامنين

تفاوض علي الا يكون هناك ضامنون. عادة ما يكون الضامنون من العائلة او اصدقاء وهم اخر من تريد ان ترهقهم بعبء دينك.
ولكن ان كان من المحتم ان يكون هناك ضامن:

• تفاوض على تحديد المبلغ المضمون. علي سبيل المثال. ان كان القرض بمبلغ 100000 دولار ، فتفاوض على ان يكون الضمان لمبلغ 50000 دولار فقط من المبلغ الإجمالي.
• تفاوض على أن يكون الضمان مقيدا بالمبالغ التي تدفع في البداية في نهاية القرض.

في المثال السابق، تفاوض على ان ال5000 دولار الاولي من أقساط القرض هي التي يتم ضمانها فقط. ان دفعت 400000 دولار من القرض، فستتقلص مسئولية الضامن الي ضمان مبلغ 100000 دولار فقط، لان الضمان هو ان يستلم المقرض 50000 دولار بحد أدنى من أقساط القرض.
تحذير اثناء الممارسة: أفصل ين ضمان سداد القسط في موعده وبين ضمان التحصيل النهائي (وهو ضمان ينفذ فقط في حالة استنفاذ جميع السبل والوسائل الأخرى للسداد).

مقال ذات صلة : طريقة سداد قرض واستخراج قرض جديد

الخطوة 12 . تفاوض علي فترة القرض المجمد

القرض المجمد هو تعهد ملزم للمقرض بانك ستقترض المال بناء على شروط محددة: نقاط ومعدل فائدة واقساط. تكون التعهدات المشروطة في اغلب الاحوال في صيغة الخطابات. وعليك ان تدفع رسوما للحصول على امتياز تجميد معدل الفائدة، ويختلف مقدار الرسوم التي ستدفعها للتجميد على حسب المبلغ ونوع القرض وفترة التجميد.دة ما يكون عرض القرض المجمد ساري لمدة 1560 يوما. ماذا ان كان قرضا لشراء منزل مجمد. ولكن الان أجل تاريخ اتمام شراء المنزل؟ ان ارتفعت معدلات الفائدة، فمن المحتمل ألا يطيل المقرض فترة تعهده بالقرض بنفس معدل الفائدة القديم (المنخفض) والذي كان متجمدا طوال فترة سريان القرض. ولأنك لا تعرض ابدا متى يمكن ان تزيد معدلات الفائدة، فمن المنطقي ان تتفاوض على فترة تجميد أطول بقدر الامكان.